1 回限りの取引からインテリジェントな支払いへ: VRP によるオープン バンキングの進化

Nodaの最高売上責任者、マイケル・ビストロフによる記事。

オープン バンキングが金融業界を変革し続ける中、シンプルな Pay-by-Bank ソリューションから、Variable Recurring Payments (VRP) などの洗練された自動支払いメカニズムへの道のりは、イノベーション、規制、顧客中心の進化の物語です。VRP は、従来の定期支払いシステムを超えたシームレスで柔軟、かつインテリジェントな支払いを可能にする、新たなフロンティアを表しています。

オープンバンキングの旅: 1回限りの取引からVRPへ

オープン バンキングは、金融サービスにおける競争と革新を促進することを目的とした欧州連合の PSD2 規制への対応として始まりました。API を通じて銀行口座データへの安全なアクセスを許可することで、オープン バンキングはサードパーティ プロバイダー (TPP) が Pay-by-Bank などの新しい支払いソリューションを導入できるようにしました。これらのソリューションにより、銀行間の直接取引が可能になり、コストの削減や決済の迅速化などのメリットがもたらされました。

しかし、1 回限りの取引は革命的ではあるものの、サブスクリプション サービス、請求書の支払い、金額が変動する動的取引などのユースケースでは利便性に欠けていました。そこで、透明性、セキュリティ、ユーザー コントロールを維持しながら支払いを自動化することでこれらのギャップを解消するように設計されたオープン バンキングのイノベーション、VRP の登場です。

VRP とは何ですか?

変動定期支払いにより、顧客は手動での承認を繰り返すことなく、サードパーティ プロバイダーにアカウントから複数の支払いを行うことを許可できます。従来の口座引き落としとは異なり、VRP には次の利点があります。

• 支払い金額とスケジュールの柔軟性を実現します。
• 支払い権限に対する顧客の管理を維持します。
• カード ネットワークに依存せずに運営し、加盟店のコストを削減します。

規制の勢い：英国が先頭に立つ

英国は、積極的な規制枠組みによって推進され、VRP 導入の先駆者として浮上しました。2021 年、競争・市場庁 (CMA) は英国の大手銀行に対し、余剰資金を普通預金口座に移すなど、顧客自身の口座間での振替である「スイープ」に VRP を実装することを義務付けました。

この基盤を基に、英国は現在、サブスクリプションや変動請求書に対するサードパーティの加盟店への支払いなど、「非包括的な」ユースケースに VRP を拡大しています。2023 年現在、NatWest や HSBC などの銀行が商用シナリオで VRP を試験的に導入しており、規制当局は 2025 年までに低リスクのセクター全体に導入を拡大することを目指しています。

Open Banking Implementation Entity (OBIE) ロードマップなどのレポートでは、VRP が最終的に多くのユースケースで口座引き落としに取って代わり、消費者により多くの制御を提供し、企業に取引手数料を削減できることが示唆されています。

機会と課題

機会:

• 小売業者のコスト効率

  VRP は従来のカード ネットワークをバイパスすることでインターチェンジ フィーを排除し、定期的な支払いにコスト効率の高い代替手段を提供します。

• 顧客体験の向上

  VRP は、自動化された安全で柔軟な支払いによるスムーズなエクスペリエンスを提供し、顧客満足度と顧客維持率を向上させます。

• ビジネスのためのスケーラビリティ

  VRP のような動的な支払いモデルは、パーソナライズされたサブスクリプション プランから自動請求書支払いまで、革新的なサービスへの扉を開きます。

課題:

• 銀行の準備

  多くの銀行は、VRP 機能をサポートするためにインフラストラクチャをアップグレードしている最中であるため、導入が遅れる可能性があります。

• 消費者意識

  VRP の利点とセキュリティについて消費者に教育することは、導入を促進するために重要です。

• 規制の調和

  英国は VRP の導入でリードしていますが、他の市場はさまざまな規制枠組みのために遅れをとっており、世界的な拡張性を妨げる可能性があります。

  
  

VRP によるオープン バンキングの未来

Pay-by-Bank から VRP への進化は、より動的でインテリジェントな決済エコシステムへの移行を示しています。企業にとって、これは革新的な決済モデルの提供、コストの削減、より強力な顧客関係の構築の機会を意味します。消費者にとって、VRP は従来の決済システムでは実現できなかった自動化、柔軟性、制御の融合を約束します。

オープン バンキングが進化し続ける中、規制当局、銀行、フィンテック間の連携が重要になります。VRP の潜在能力を最大限に引き出すには、標準化、相互運用性、消費者教育などの課題に対処することに重点を置く必要があります。

Nodaはオープンバンキングのイノベーションの最前線に立ち、企業が安全で効率的、かつスケーラブルな決済ソリューションを統合できるよう支援しています。Pay-by-Bank の専門知識と先駆的な VRP 機能への取り組みにより、急速に進化する金融エコシステムで小売業者が先頭に立つことができるよう支援しています。

一度限りの取引からインテリジェントな自動支払いへの移行はまだ始まったばかりで、VRP は企業と消費者の金銭的なやりとりを再定義する態勢が整っています。問題は、VRP が主流になるかどうかではなく、いつ主流になるかです。